Indicele ROBOR la trei luni, în funcţie de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, a crescut miercuri la 5,94% pe an, de la 5,76% pe an cât a fost în şedinţa precedentă, conform datelor publicate de Banca Naţională a României (BNR).
ROBOR a crescut
La începutul lui 2025, indicele ROBOR era 5,92%.
Indicele la şase luni, utilizat în calculul dobânzilor la creditele ipotecare în lei cu dobândă variabilă, a urcat la 5,96% pe an, de la 5,79%/an marţi, iar ROBOR la 12 luni a crescut la 6,02%/an, de la 5,92%.
În ceea ce priveşte indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC), reglementat de OUG 19/2019, acesta este de 5,68% pe an, fiind calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul III 2025.
Ce înseamnă concret, pe înțelesul tuturor
Creșterea ROBOR înseamnă, pe scurt, că s-a scumpit „prețul banilor” în lei pe piața interbancară, adică dobânda la care băncile se împrumută între ele. Pentru populație, efectul important este că o parte dintre creditele în lei cu dobândă variabilă se calculează folosind ROBOR, iar când indicele urcă, urcă și dobânda din contract.
În cele mai multe cazuri, dobânda totală nu este doar ROBOR, ci „ROBOR + marja fixă a băncii”. Marja este stabilită în contract și rămâne, de regulă, aceeași, iar ROBOR este partea variabilă. Asta înseamnă că, dacă ROBOR 3 luni crește de la 5,76% la 5,94% (o urcare de 0,18 puncte procentuale), dobânda totală din contract crește, în mod normal, cu același 0,18 puncte procentuale.
Totuși, această creștere nu se vede neapărat imediat în rata de luna aceasta. Majoritatea creditelor cu dobândă variabilă au o dată de actualizare a dobânzii – de exemplu la 3 luni sau la 6 luni. Când vine acea dată, banca preia noua valoare a indicelui și recalculează rata.
Cine este afectat și când se vede în rată
ROBOR la 3 luni este folosit, în general, la creditele de consum în lei cu dobândă variabilă, mai ales la unele contracte mai vechi. ROBOR la 6 luni este întâlnit la unele credite ipotecare în lei cu dobândă variabilă, iar ROBOR la 12 luni în anumite formule contractuale mai rare. În toate aceste situații, efectul apare la următoarea actualizare din contract, nu automat în ziua în care BNR publică valoarea.
Cei cu dobândă fixă nu sunt afectați de mișcările ROBOR pe perioada fixă. Iar cei cu credite legate de IRCC nu resimt imediat aceste salturi de la o zi la alta, pentru că IRCC este calculat ca medie pe un trimestru și se actualizează trimestrial, nu zilnic.
Exemple concrete: cât ar putea crește rata
O regulă simplă, orientativă, este că o creștere a dobânzii cu 0,18 puncte procentuale înseamnă aproximativ 180 de lei în plus pe an la fiecare 100.000 de lei sold rămas de plată, adică în jur de 15 lei pe lună. Pentru ROBOR la 6 luni, creșterea de 0,17 puncte procentuale înseamnă aproximativ 170 de lei pe an la fiecare 100.000 de lei sold, adică în jur de 14 lei pe lună.
Pentru un credit de consum, de exemplu 50.000 de lei pe 5 ani, cu o marjă ipotetică de 7% peste ROBOR, dobânda totală ar urca de la 12,76% la 12,94%. Într-un astfel de scenariu, rata lunară s-ar putea majora cu câțiva lei, diferența exactă depinzând de soldul rămas și de momentul recalculării dobânzii.
Pentru un credit ipotecar, de exemplu 300.000 de lei pe 25 de ani, cu o marjă ipotetică de 2,5% peste ROBOR la 6 luni, dobânda totală ar urca de la 8,29% la 8,46%. Într-un astfel de scenariu, rata lunară ar putea crește cu aproximativ câteva zeci de lei, iar la un sold mai mare impactul ar fi proporțional.
IRCC: de ce nu se vede „saltul” de azi
În cazul IRCC, mecanismul este diferit. Indicele este calculat ca medie aritmetică a dobânzilor zilnice din tranzacțiile interbancare pe un trimestru întreg, iar apoi se aplică pentru un alt trimestru. De aceea, chiar dacă ROBOR urcă sau coboară brusc într-o zi, la creditele legate de IRCC efectul nu apare imediat, ci doar la actualizarea trimestrială, în funcție de media calculată pentru perioada relevantă.
În final, impactul pentru fiecare debitor depinde de trei lucruri simple din contract: indicele folosit (ROBOR 3M/6M/12M sau IRCC), marja fixă a băncii și data la care se face actualizarea dobânzii. Acestea sunt elementele care determină dacă majorarea se traduce prin câțiva lei în plus pe lună sau prin câteva zeci de lei, în funcție de mărimea soldului rămas.
Comentează